Страховка не страхует

Спустя четыре года после вступления в силу закона об обязательном страховании автогражданской ответственности вскрываются все новые его недоработки

Например, срок исковой давности по договорам ОСАГО не совпадает со сроком давности по Гражданскому кодексу, и страховщик каско, у которого получил выплату пострадавший в ДТП, через два года после ДТП может на законном основании взыскать страховку не со страховщика ОСАГО, а с виновника ДТП — владельца полиса.

Проблемы возникают, когда в разбирательствах, связанных с ДТП, задействованы четыре стороны — участники ДТП (виновник и потерпевший), страховщик ОСАГО (компания, в которой застрахована ответственность виновника) и страховщик каско (компания, в которой застрахован автомобиль потерпевшего), рассказывает начальник управления ОСАГО компании «Русский мир» Андрей Знаменский.

Самый удобный способ компенсировать ущерб для потерпевшего, продолжает он, — получить выплату по каско у своего страховщика. После выплаты этой страховки к страховщику каско переходит право требовать возмещение у страховщика ОСАГО или у самого виновника. Поскольку у последнего есть полис ОСАГО, страховщик каско предъявляет претензии страховщику ОСАГО. Но закон предусматривает срок исковой давности по ОСАГО (два года после окончания действия страховки ОСАГО), и с истечением этого срока страховщик каско может предъявлять требование напрямую виновнику ДТП — физическому лицу. Если судебные разбирательства затягиваются больше чем на два года, но в конце концов суд принимает решение в пользу страховщика, обязав виновника ДТП выплатить компенсацию, страховщик ОСАГО зачастую не оплачивает ущерб, ссылаясь на истечение срока исковой давности. И тогда страховщик каско идет с требованием выплаты к клиенту. Зачастую он делает это, даже не пытаясь взыскать деньги со страховщика ОСАГО.

В прошлом году в подобной ситуации оказалась жительница Санкт-Петербурга Антонина Елисеева. «РЕСО-гарантия», страховщик каско пострадавшего в ДТП, которое произошло в сентябре 2003 г. по вине Елисеевой, подала в суд и потребовала от нее возмещения выплаченной им страховки. Елисеева иск не признала, заявив, что ее ответственность была застрахована в «Росно» и платить «РЕСО-гарантии» должна страховая компания, а не она. В марте 2007 г. мировой судья обязал Елисееву выплатить 27 000 руб. Елисеева оспорила это решение в районном суде, который поддержал ее и решил взыскать эту сумму с «Росно» в пользу «РЕСО-гарантии».

«Росно» собирается оспаривать это решение и готовит надзорную жалобу в городской суд Санкт-Петербурга, рассказал «Ведомостям» директор правового департамента «Росно» Александр Черярин.

Подать ее можно в течение полугода с момента вынесения решения районным судом, уточнил юрист. «К сожалению, однозначной судебной практики по данному вопросу нет, а нам интересно его однообразное толкование судами», — объясняет Черярин. Вопрос с подачей жалобы будет решаться в зависимости от того, появится ли четкое разъяснение Верховного суда на эту тему, резюмирует он.

По подсчетам Знаменского, сейчас известно уже около 300 таких случаев. Их количество Российский союз автостраховщиков (РСА) не уточняет: по словам заместителя исполнительного директора РСА Андрея Батуркина, сбором подобной статистики союз не занимался. Но все такие случаи крайне негативно сказываются на имидже рынка в целом и на репутации отдельных страховщиков, признает Знаменский.

Страховые компании активно пользовались этой лазейкой, чтобы вернуть себе уплаченные клиентам деньги, рассказал «Ведомостям» председатель банковского комитета Госдумы Владислав Резник. Он взялся исправить ситуацию и летом внес в Думу поправку в Гражданский кодекс — в соответствии с ней срок исковой давности по полисам ОСАГО будет равен трем годам. «Страхователь, который уже понес расходы при заключении договора ОСАГО, вынужден нести убытки и по возмещению ущерба, — говорится в пояснительной записке к законопроекту. — <...> подобная практика дискредитирует саму идею страхования ответственности за причинение вреда».

Если разница в сроках давности будет ликвидирована, дилемма исчезнет, радуется председатель Межрегиональной общественной организации автомобилистов «Свобода выбора» Вячеслав Лысаков. Он считает внесенные Резником поправки «верным решением проблемы».

Иностранные страховщики, к которым «Ведомости» обратились с просьбой прокомментировать практику выплат по договорам автомобильного страхования в их странах, были шокированы российским законодательством.

«Как можно требовать выплаты ущерба с человека, а не со страховой компании?» — недоумевает экс-директор департамента андерайтинга компании PZU Lietuva Дарюс Баленис.

В европейских странах тоже существует понятие срока исковой давности по договорам автострахования, но оно касается только взаимоотношений страховых компаний.

Например, в Чехии по страхованию «не жизни», включая автострахование, этот срок исчисляется по правилу 1+3, говорит пресс-секретарь чешской страховой компании Ceska pojistovna Вацлав Балек. Это значит, что трехлетний срок начинает отсчитываться спустя год после даты ДТП. «Что касается предъявления требований по выплате компенсации напрямую физическому лицу — виновнику ДТП, такая ситуация в Чехии невозможна, — говорит Балек. — Все платежи осуществляют только страховые компании. Даже если автомобиль не застрахован, компенсацию выплачивает специально созданная организация — Чешская канцелярия страховщиков». А вот по договорам страхования жизни в Чехии срок исковой давности составляет 10 лет, уточнил Балек.

В Литве также есть срок исковой давности по договорам ОСАГО, но он привязан к Гражданскому кодексу (это как раз то, чего и добивается Резник в России), говорит Баленис. С момента установления ответственности за нарушение — например, установления виновника ДТП. С этого момента страховые компании могут судиться друг с другом, но, если в течение срока исковой давности в суд никто не подал, вернуться к этому делу нельзя. Физлицам, по словам Балениса, в Литве требования по возмещению страховки также не предъявляются.

В некоторых странах, например в США, срока исковой давности по делам, касающимся причинения вреда жизни и здоровью, нет. В отдельных странах этот срок начинает истекать с момента выявления страхового события. Так, первые иски против строительных компаний, использовавших в работе вредный асбест, и страховых компаний были рассмотрены американскими судами США еще в середине 1970-х гг. И за три десятилетия только против компании Halliburton было подано 340 000 «асбестовых» исков. Страховщики уже выплатили по «асбестовым» искам более $20 млрд.

Что касается автострахования, виновник ДТП не возмещает страховку даже после истечения срока давности, делится американским и французским опытом профессор Университета Пенсильвании Жан Лемер, один из крупнейших исследователей в европейском автомобильном страховании.

Но в России простым изменением срока давности коллизию не решить, полагает Знаменский. Срок исковой давности, по его мнению, для защиты имущественных прав страхователя должен устанавливаться с того момента, когда страховое событие выявлено, а по страхованию жизни не должен быть ограничен вовсе. Поправки в ГК можно и не вносить, если, например, Верховный суд разъяснит, с какого именно момента исчисляется срок исковой давности, резюмирует Знаменский.

vedomosti.ru